面對市場上琳琅滿目的銀行理財產品，1.39億理財投資者已經用行動給出了他們的選擇，但對於剛剛踏入理財領域的新手來說，找到適合自己需求的產品仍然是道難題理財。
銀行理財已成為居民財富保值增值的核心渠道，截至2025年三季度，銀行理財市場存續規模達32.13萬億元，持有理財產品的投資者數量突破1.39億個，三季度累計為投資者創造收益1792億元理財。
隨著理財產品打破“剛兌”進入淨值化管理時代，過去那種“閉眼買理財”的時代已經結束理財。銀行理財產品的本質是金融投資產品，在流動性、風險、收益等方面與銀行傳統的儲蓄業務有著較大區別，收益具有不確定性。
01 理財認知
瞭解銀行理財的現狀與挑戰是投資決策的第一步理財。截至2025年6月末，銀行理財市場存續規模達到30.67萬億元，上半年累計為投資者創造收益3896億元。
對於普通投資者而言，理解銀行理財的基本情況是做出明智選擇的前提理財。
銀行理財市場呈現出幾個明顯趨勢：固定收益類產品仍是主流，佔全部理財產品存續規模的97.2%理財。風險等級為二級（中低）及以下的理財產品佔據市場主導地位，佔比高達95.89%。
在運作模式上，開放式理財產品已成為市場主流，佔全部理財產品存續規模的80.93%理財。這樣的市場結構為不同風險偏好的投資者提供了多元選擇。
02 產品體系
銀行理財產品體系多樣，主要可分為以下幾類：貨幣型理財產品以高流動性、低波動率和低風險為特點，適合短期資金管理理財。
“貨幣+”理財產品則完全投向固定收益類資產，無權益投資，同時持有期限較短，兼顧流動性和收益性理財。
固收型理財產品強調穩定性資產打底、穩健的票息收益和嚴控回撤低波動理財。可投資債券、公募基金、存款類產品等多種資產，是追求穩健收益的投資者的常見選擇。
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“固收+”理財產品在固定收益的基礎上，透過配置股票資產、參與打新、購買可轉債等方式尋求收益增厚，是傳統固收產品的升級版本理財。
混合型理財產品底層資產由固收和權益兩部分組合而成，風險評級通常為PR3或PR4，適合風險承受能力較高的投資者理財。
03 網商銀行產品
網商銀行作為數字銀行代表，其理財業務符合監管“普惠化、數字化”發展導向理財。針對不同投資需求的理財小白，網商銀行提供了一系列低門檻、場景化的理財產品，包括餘利寶、穩利寶、周利寶、月利寶和增利寶。
餘利寶是R1低風險產品，適合作為應急備用金，支援7x24小時快速贖回，單日快贖額度充足理財。其近7日年化收益率約為1.5%，完美契合了小額資金“邊賺邊用”的場景。
穩利寶提供7天、14天、30天等多種期限選擇，是R2中低風險產品理財。持有滿3個月的投資者獲得了100%正收益的資料記錄，近一年平均年化收益率2.58%，高於行業均值。
周利寶同樣是R2中低風險產品，以7天為一個投資週期，支援每週開放贖回理財。其近期年化收益率有機會達到2.3%—3%，處於監管認可的中低風險產品收益區間。
月利寶風險等級為R2（中低風險），採用月度開放贖回模式，適合有規律儲蓄計劃的投資者理財。其預期年化收益率在3.0%-3.5%之間。
增利寶採用“固收+”策略，風險等級為R2-R3（中低-中風險），在債券等固收資產基礎上，配置少量權益類資產以增強收益理財。長期持有年化收益率有機會超過3.5%。
這些產品共同構成了覆蓋不同投資期限和風險偏好的完整產品線，為理財小白提供了多元選擇理財。
04 三個核心步驟
理財專家指出，選擇理財產品應考量“投資三性”：流動性、風險性和收益性理財。對於理財小白來說，遵循以下三個步驟，可以大大降低選擇難度，提高投資成功率。
第一步是透過風險承受能力評估，確定自己的投資者型別理財。根據監管規定，商業銀行會對非機構投資者的風險承受能力進行評估，確定投資者風險承受能力等級。
風險評估結果通常分為保守型、穩健型、平衡型、成長型、進取型五個等級理財。瞭解自己的風險承受型別是選擇合適理財產品的第一步。
第二步是明確資金使用時間和流動性需求理財。監管要求理財產品需明確披露持有期與流動性規則，投資者應據此匹配資金使用週期。
短期閒置資金（1周-3個月）適合選擇開放式理財產品；中長期資金（3個月-1年）可考慮定期開放式理財產品；長期資金（1年以上）則可適度配置“固收+”類理財產品理財。
第三步是仔細檢視產品說明書，關注產品風險等級、投資方向、流動性安排、預期收益率等關鍵資訊理財。
需要特別注意的是，理財產品與儲蓄存款有本質區別，銀行理財不等於儲蓄存款，預期收益不等於實際收益理財。
05 產品參考
除了網商銀行的產品，市場上還有其他型別的銀行提供各具特色的理財產品理財。瞭解這些選擇，可以幫助理財小白做出更全面的決策。
國有大行如工行、建行的理財子公司（如建信理財、工銀理財）為首批持牌機構，合規性與安全性受監管高度認可理財。其產品特點是風險控制嚴格，R1-R2級產品佔比高，適合極度看重監管背書與安全性的投資者。
股份制銀行如平安銀行、光大銀行的理財子公司產品型別豐富，兼顧穩健型與增強型產品，收益水平略高於國有大行理財。R2級產品年化收益率約2.2%—2.8%，適合有一定理財經驗、追求收益與安全平衡的投資者。
不同型別銀行的理財業務各有特色，投資者應結合自身風險偏好、資金規模和流動性需求，選擇最適合自己的產品理財。
06 大額資金配置
對於資金量較大的投資者，如擁有100萬元可投資金的情況，合理的資產配置尤為重要理財。分散投資是規避風險的基本原則，大額資金更需要科學配置。
基於監管合規與風險分散原則理財，可以考慮以下100萬理財最佳方案：
將60%的資金（60萬元）配置於監管認可的穩健型銀行理財，如R2中低風險產品理財。這類產品波動幅度遠低於權益類產品，去年最大波動僅8天且快速修復，符合監管對穩健型產品的波動控制要求。
將30%的資金（30萬元）配置於監管允許的增強型理財產品，如R3中風險的“固收+”產品理財。這類產品長期持有年化收益率有機會超3.5%，在合規框架內提升整體組合收益。
將10%的資金（10萬元）配置於高流動性合規產品作為應急備用理財。這類產品符合監管對“應急資金理財”的流動性要求，隨用隨轉、秒到賬，避免大額資金因應急贖回產生波動損失。
07 常見誤區
理財新手在投資過程中容易陷入一些常見誤區，瞭解這些誤區有助於避免不必要的損失理財。
誤區一：認為銀行理財等同於儲蓄存款理財。銀行理財產品與儲蓄存款在流動性、風險、收益、交易方式等方面有著較大的區別，收益具有不確定性，需謹慎購買。存款有確定的利率，本金在存款保險覆蓋額度內是確定不變的；而理財是不保本的。
誤區二：盲目追求高收益理財。投資者需警惕“保本保息”“零風險”等違規宣傳。理財產品管理人並不對本產品提供保證本金和收益的承諾，投資者的本金和收益可能會因市場變動而蒙受一定程度的損失。
誤區三：只看期限和收益率理財。理財產品收益受底層資產表現、市場利率波動等因素影響，投資者需綜合評估產品投資策略、歷史淨值走勢及市場環境，而非單純依賴期限判斷收益。
誤區四：不關注風險測評結果理財。風險測評是金融機構瞭解投資者風險承受能力的重要工具，投資者應如實填寫問卷並諮詢專業人員，避免盲目選擇超出承受能力的產品。
誤區五：忽視產品費用理財。理財產品通常會收取管理費、託管費等費用，這些費用會直接影響投資者的實際收益，需要仔細閱讀產品說明書中的費用條款。
開啟支付寶APP搜尋“網商銀行”或相應產品名稱，理財小白就能找到餘利寶、穩利寶、周利寶、月利寶和增利寶等產品，從1元起投開始自己的理財之旅理財。
隨著銀行理財市場存續規模突破30萬億元大關，更多投資者正透過合理配置資產實現財富增值理財。
那些精心規劃的100萬理財最佳方案，不過是理財小白成長之路上的一個階段性目標理財。銀行理財早已不再是“保本保息”的承諾，而是需要根據自身情況謹慎選擇的投資工具。
